奥卡姆剃刀的观点
切勿浪费较多东西去做用较少的东西同样可以做好的事情。
奥卡姆剃刀法则，是由14世纪逻辑学家威廉提出的，他对当时无休无止的关于“共相”、“本质”之类的争吵感到厌倦，于是著书立说，宣传唯名论，只承认确实存在的东西，认为那些空洞无物的普遍性要领都是无用的累赘，应当被无情地“剃除”。他所主张的“思维经济原则”，概括起来就是“如无必要，勿增实体。”因为他是英国奥卡姆人，人们就把这句话称为“奥卡姆剃刀法则”。这把剃刀出鞘后，剃秃了几百年间争论不休的经院哲学和基督教神学，使科学、哲学从神学中分离出来，引发了欧洲的文艺复兴和宗教改革。同时，这把剃刀曾使很多人感到威胁，被认为是异端邪说，威廉本人也受到伤害。然而，这并未损害这把刀的锋利，相反，经过数百年锤炼，它早已超越了原来狭窄的领域而具有广泛的、丰富的、深刻的意义。
首先，我们来谈谈奥卡姆剃刀法则在目标管理中的运用，即“奥卡姆剃刀”三法，这三种措施可以帮助我们避免目标曲解与置换现象的发生，同时，这也正是“奥卡姆剃刀”所倡导的“简化”法则：保持事物的简单化是对付复杂与繁琐的最有效方式。
(1.精兵简政，不断简化组织结构
组织结构扁平化与组织结构非层级化已经成为企业组织变革的基本趋势。在新型的组织结构中，传统的企业组织结构中严格的等级制度已经不复存在，组织中上下有序的传统规则被淡化，员工之间的关系是平等的分工合作关系。基层员工被赋予更多的权力，他们有可能参与部门目标甚至组织目标的制订。组织内的信息不再是上下级之间的单向传递，而是一种网络化的即时式双向沟通。在这种组织中，顾客的需要成为员工行动的向导，人们的行为具有明确的目标导向。同时，由于员工的积极参与，组织目标与个人目标之间的矛盾得到最大程度的消除。
(2.关注组织的核心价值，始终将组织资源集中于自己的专长
也就是说，组织需要从众多可供选择的业务中筛选出最重要的、拥有核心竞争能力的业务，在自己最具竞争优势的领域确定组织的目标。这样，才能确保组织集中精力，才可以以最少的代价获得最丰厚的利润。反之，如果目标数量过多，往往会使经营者难以同时兼顾太多的业务，从而顾此失彼。
韦尔奇任通用电气公司总裁时，他发现通用电气现有的产品线既长且乱，总共有350种产品，从制造核反应堆到微波炉，从组装机器人到制造蒸汽熨斗，业务组合不但大而且分散。为了提高竞争力，韦尔奇提出非一即二（No．1 or No．2）的原则，必须把本产品做成本行业数一数二的产品，否则一律将公司卖掉。1994年，为通用电气带来90％利润的15个事业部进入了应该保留的业务圈内，同时放弃了117个事业部和产品，包括煤矿、半导体、烧烤器、吹风器和钟表，最终通用电气成为世界上最具竞争力的企业。
(3.简化流程，避免不必要的文书作业
事实上，由于个体受自身思维方式的限制，简单的信息远比复杂的信息更有利于人们的思考与决策。因此一个优秀企业的主要特征，就是他们知道如何保持事情的简单化，不管多复杂的事情都能将其变得简单易行。
尽管导致组织目标曲解与置换的原因很多，但奥卡姆剃刀法则对解决目标的曲解与置换为我们提供了一种“简单”的理念与思路。
美国最大的证券网站etrade．com曾成功运用这把“剃刀”，推出了一次惊世骇俗的品牌推广活动，口号就是“踢开你的经纪人”，实在的承诺，中肯的直白，一面世便引起了巨大的共鸣，从而大赚其钱。无独有偶，美国网上杂货店Drugstore．coin也曾推出一则很有意思的广告。广告中，身穿白色制服的“服务小队”成员像圣诞老人一样从壁炉中钻出，或像《碟中谍》中的汤姆?克鲁斯一样从天而降，为顾客及时递送日常用品。该广告为了突出“时间”的主题，“剃掉”了一切无用的废话，收到了意料不到的效果。
“奥卡姆剃刀法则”的出发点是，如果你有两个原理，它们都能解释观测到的事实，那么你应该使用简单的那个，直到发现更多的证据。对于现象最简单的解释往往比复杂的解释更正确。如果你有两个类似的解决方案，选择最简单的、需要最少假设的解释最有可能是正确的。记得有一个非常有趣的小故事，讲的是日本最大的化妆品公司收到客户抱怨，说买来的肥皂盒里面是空的，于是他们为了预防生产线再次发生这样的事情，工程师想尽办法发明了一台X光监视器去透视每一台出货的肥皂盒。同样的问题也发生在另一家小公司，他们的解决方法是买一台强力工业用电扇去吹每个肥皂盒，被吹走的便是没放肥皂的空盒。同样的事情，采用的是两种截然不同的办法，你认为哪个更好呢?
今天，这把阴冷闪光的剃刀向我们复杂的企业管理发出了挑战，指出许多东西是有害无益的，我们正在被这些自己制造的麻烦压跨。事实上，我们的组织正不断膨胀，制度越来越烦琐，文件越来越多，但效率却越来越低。这迫使我们使用“奥卡姆剃刀”，采用简单管理，化繁为简，将复杂的事物变简单。
为什么要将复杂变简单呢?因为复杂容易使人迷失，只有简单化后才利于人们理解和操作。随着社会、经济的发展，时间和精力成为人们的稀缺资源，管理者的时间更加有限。许多终日忙忙碌碌的管理者却鲜有成效，究其原因正是缺乏简单管理的思维和能力，分不清“重要的事”与“紧迫的事”，结果成为了低绩效或失败的管理者。从这个意义上讲，管理之道就是简化之道，简化才意味着对事务真正的掌控。奥卡姆剃刀法则也认为：把事情变复杂很简单，把事情变简单很复杂。一些人动辄以“无为而治”、“治大国若烹小鲜”来概括简单管理，但又有几人能若庖丁般游刃有余?我们所知道的一流的企业家无不抱着异常谨慎的态度经营企业，如比尔?盖茨“微软离破产只有18个月”的论断、张瑞敏“战战兢兢、如履薄冰”的心态以及任正非一直所担忧的“华为的冬天”。可见，简单管理作为一种古老而崭新的管理思维和能力，蕴涵着深刻的内涵。
147.行动法则
不成熟的尝试，胜于胎死腹中的策略。
拿破仑?希尔曾说过：不要等到万事俱备以后才去做，永远没有绝对完美的事；如果要等所有条件都具备以后才去做，只能永远等待下去。有50％的把握就行动——这是行动法则最简短有力的概括。
你也许已经具备了知识、技巧、能力、良好的态度与成功的方法，懂的比任何人都多，但你可能还不会成功。因为你必须要行动，一百个知识不如一个行动。假如你终于行动了，但还不一定会成功，因为太慢了。
一个房产开发商多次冒险投资都能以赢告终，开发商说，他之所以屡屡得手，主要是他敢于冒险。他在选择一个投资项目时，如果别人都说可行，这就不是机会——别人都能看见的机会不是机会。他每次选择的都是别人说不行的项目，只有别人还没有发现而你却发现的机会才是黄金机会，尽管这样做是冒险，但不行动就没有赢，只要有50％的希望就值得行动。
30年前，一个年轻人离开故乡，开始创造自己的前途。他动身的第一站是去拜访本族的族长，请求指点。
老族长正在练字，他听说本族有位后生开始踏上人生的旅途，就写了3个字：不要怕。然后抬起头，望着年轻人说：“孩子，人生的秘诀只有6个字，先告诉你3个，供你半生受用。”
30年后，这个年轻人已经是人到中年，有了一些成就，也添了很多伤心事。归程漫漫，到了家乡，他又去拜访那位族长。他到了族长家，才知道老人家几年前已经去世了，家人取出一个密封的信封对他说：“这是族长生前留给你的，他说有一天你会再来。”还乡的游子这才想起来，30年前他在这里听到人生的一半秘诀，拆开信封，里面赫然又是3个大字：不要悔!是的，前半生不要怕，后半生不要悔!
香港首富李嘉诚，就是在香港房地产处于萧条时冒着风险当机立断，大量购进地皮和有关建筑材料及设备，几年之后资产成倍增长。
在李氏之前，希腊的超级船王奥纳西斯也有过类似的经历。
1922年，奥纳西斯第一次进入希腊时，只是一名身无分文的难民，为了活下去，他只好到一条旧货船上打工。趁着货船停靠阿根廷首都港之际，他开溜了，从此开始了艰苦的创业生涯。
在阿根廷，奥纳西斯找到了一份电焊工的工作，每天的工作时间都在16小时以上，而且经常加班。为了积累资金，他将自己的生活开销降到了最低限度。经过几年的艰辛努力，终于有了一定的积蓄，但就在这时，人类历史上最严重的经济危机爆发了，人们几乎对一切投资都失去了信心。但奥纳西斯却将自己的全部财力都投入到了当时风险最大的海上运输。
此时的海上运输因经济萧条而受到沉重打击，1931年，海运量只有1928年的1／3。世界上许多造船公司都削减了产量，加拿大的国营铁路公司也被迫廉价出售它的资产，其中价值200万美元的6艘货船，现在只卖2万美元!机不可失，奥纳西斯立刻昼夜兼程赶到加拿大，倾其所有买下了这6艘船。
不少人都觉得他疯了。然而，奥纳西斯的孤注一掷却成功了。随着第二次世界大战的爆发，海运业空前旺盛，这6艘船成了奥纳西斯活动的金矿，他一下子成了希腊航运巨头。
垒球的安打很容易做到，盗垒就不是人人可为的了。的确，冒险并不好玩，什么事都小心翼翼的人当然就不会闯出大祸。但是一个创业者如果老是讲求安全第一，他的公司是不太可能快速成长的。假如你已有了自己的事业，就更要勇于去冒经过深思熟虑的风险。你如果总是让竞争对手去冒险，然后再跟在竞争者的脚步后面，那么你的公司将永远是二流公司，永远无法成为业界的领导者。
1977年的一天下午，在墨西哥海湾，父母和两个哥哥都在钓鱼，12岁的迈克尔?德尔坐在海滩上，煞费苦心地组装短延绳钓，一团乱麻似的钓绳系着多个鱼钩。“你这是白白浪费时间”，家里其他人一边扯起钓上来的鱼，一边喊他，“拿根钓竿儿来和我们一起钓个痛快吧。”
德尔依然专心致志，装配结束时都快吃晚饭了，家人要收竿了。小家伙坚持着把短延绳钓远远地抛入水中，把绳头牢系在深**入沙土中的棍棒上。
家里人吃过晚饭，正在谈笑小德尔，说他恐怕会空手而归。但一会儿后，德尔卷拢短延绳钓，钩上的鱼比家里其他人钓到的总和还多!
德尔是在休斯顿长大的，父亲亚历山大是畸齿校正医生，母亲是证券经纪人，父母双亲都教育他们三个兄弟要刻苦学习，发奋工作。
那次钓鱼若干年后，德尔又想到一个好主意，在集邮杂志上登广告搞邮票交易，这么一来，他净挣2009美元，并用这笔钱买到了他的第一台个人电脑。一拿回家他便把它拆开来，看电脑是怎么工作的。
读中学时，德尔为休斯顿《邮报》征订订户。他心里琢磨：新婚夫妇是可能性最大的主顾，于是他雇请一些朋友复印出最近领结婚证的人的姓名和地址，输入电脑，然后给每一对新人寄信，分别附一份两星期的免费订单。
靠这种方法争取订户，德尔赚了18000美元，买了一辆BMW轿车。当这个17岁的孩子一次性付清现款时，卖车人大吃一惊。
第二年，德尔考入奥斯汀的得克萨斯大学。和许多新生一样，他需要挣一些零花钱。当时，校园里都在谈论Pc（个人电脑），没有PC的人都想要一个，但商人的售价很高，许多人很想订做能满足个人需要的低价电脑，但这很难办到。“商人卖价那么高，使用者为什么不直接到制造厂家去买呢?”德尔想。
德尔知道，国际商用机器公司（IBM）的推销员每个月都有PC的销售定额，他们大多完不成。德尔还知道，存货积压对推销员很不利。于是他从推销员那里按厂价买到了电脑，回到宿舍，他将其作一些变动，以改造其功能，因为迎合用户口味的机型很受欢迎。面对需求缺口庞大的市场，德尔在当地刊登广告，供应按订货要求改制的PC，价格却低于市场平均零售价的15％。很快，许多商人、医生和律师都成了他的主顾。德尔把汽车的行李箱当做了货仓，卧室当做了小工厂。
这年感恩节放假，德尔的父母劝他别荒废了学业：“要办事业也应该先拿到学位。”
德尔答应了，但回到奥斯汀后，他就感觉到终生的机会就要错过去了。“放弃这种机遇真不忍心，”他说。一个月后，他又拼命卖开了电脑。
他与另外两个同学同住一间寝室，寝室被他弄得简直成了货场：箱子堆积如山，工具和电路板触目皆是。一天，寝友们把属于他的东西堆到一处，不让德尔进屋。这一下使他不得不考虑自己的人生选择，此时他的月收入已达5万美元。
放寒假，他告诉父母他还在做电脑生意。父母问他功课怎样。
“我已退学了，”他回答，“我要自己办公司。”
“你究竟想干什么?”父亲问。
“与IBM竞争。”他大言不惭。
与IBM竞争?这一回他父母真的着急了。但无论他们怎么说，德尔的主意不变。于是父母与他订下协议：暑假里他得搞出电脑公司，如果失败，9月份乖乖复学。
1984年5月3日，德尔在奥斯汀建立了德尔电脑公司，当年他19岁。
背水一战。他跨步迈进，逐月签约租下一间办公室，聘请了他的第一个雇员，一位28岁的经理，负责财务和经营。为了做宣传，他抓起一个空馅饼盒，在其背面草拟了德尔电脑公司的第一份广告，一位朋友再复制到纸上，在报纸上刊登。
德尔仍然以直销形式按订货要求改装IBM的PC机。订单一到，德尔就很快地搜罗零件，按顾客要求拆装。第一个月的销售额高达180000美元，第二个月达265000美元。德尔差不多都忘了新学年的来临。
一年之内，他每月卖出1000台PC机。为了保持发展势头，德尔搬进了更大的房屋，雇请了更多的职员。订货顾客的电话号码已达800多个，只得让雇员们组装。他根据需要订购零件，尽力保持低水平供货和减少间接费用，利用联合邮包服务部的卡车逐天搭载接送货物，这是一种高效低费的途径。
正当放手大干、销售额达300万美元的时候，德尔聘请的经理辞职了。但是，正如德尔一直告诫自己的：“每一次危机总包含某种好处。”由于需要，他又边干边学掌握了会计基础知识，这是奔往远大前途必不可少的宝贵的知识。“认识到其重要性的东西学起来要容易得多。”他说。
与其他制造厂家不同，德尔对顾客实行退款担保。同时，他的产品一旦出故障，保证现场维修的上门时间不拖延到第3天。另外，他还每天24小时用电话直接向用户提供技术指导。据德尔说，90％的问题可通过电话解决。
由于经常与顾客保持电话联系，使得公司永远紧靠市场。对于一种机型，德尔电脑公司随时知道顾客们喜欢什么，不喜欢什么。“我的竞争者们是研制产品后告诉顾客们应该怎样怎样，而不是发现市场上的真正需要之后才开发产品。”德尔说。
到德尔应该大学毕业的那一天，他的公司年销售额已达7000万美元。德尔停止改装其他公司的机型产品，开始设计、组装和销售自己的产品。
今天，德尔电脑公司在16个国家，包括日本拥有多家全权子公司。公司年收入超过20亿美元，雇员约5500人，德尔的个人财产在2500万到3000万美元之间。为了提高生产力，德尔电脑公司对雇员们提出的、凡是值得一试的新设想，哪怕没有产生实际效益，都予以奖励。
你是否总担心失败?你是否总会找出很多合理化理由，来使自己不去冒险?
你是否总害怕困难，将一些很有意义的事推给了别人，但当别人成功后，你又开始后悔，后悔当初不该……如果是这样，而你又没有勇气去改变的话，最后你将一事无成。
世界上恐怕没有人心甘情愿地去冒风险，因为风险常常会是失败的导火索。但是，想要不冒风险而取得大成功的可能性是不存在的。因为风险和利润的大小是成正比的，巨大的风险能带来巨大的效益。
做任何一件事，完成任何一种工作都不可能有百分之百的把握。即使在我们的日常生活中也时常有风险，只是风险率低些罢了。
风险可能会导致你失败，但如果你能化险为夷，那么你获得的回报率将远远高于不冒风险做事所取得的回报率。
世界上总要有第一个吃螃蟹的人，要不然，世界上就不会有那么多伟人、著名科学家、企业家和诺贝尔奖获得者。
我们说一件事情有风险，往往就意味着完成这件事困难比较大，不确定因素比较多，而保险系数比较小。就是因为有这些主、客观原因，导致失败的可能性比较大，因此人们一般不愿冒险。
风险就如一个险滩，度过了这个险滩，就会风平浪静，就是胜利的喜悦。
当然，你也不能盲目冒险，得讲究科学规律，会预测事情发展的未来，并能降低风险率，这样会减少损失，就是失败了，也不会有太大的失望。
148.吉德林法则
把难题清清楚楚地写出来，便已经解决了一半。
美国通用电气公司管理顾问查尔斯?吉德林指出把难题清清楚楚地写出来，便已经解决了一半，日后，这句话被人们称为吉德林法则。在瞬息万变的环境下，怎样才能最有效地解决难题，并没有一个固定的规律。但是，成功并不是没有程序可循的。遇到难题，不管你要怎样解决它，成功的前提是看清难题的关键在哪里。找到了问题的关键，也就找到了解决问题的方法，剩下的就是如何来具体实行了。
英国的麦克斯亚郡曾有一个妇女向法院控告，说她丈夫迷恋足球已经到了无以复加、不能容忍的地步，严重影响了他们的夫妻关系。她要求生产足球的厂商——宇宙足球厂赔偿她精神损失费10万英镑。在我们看来，这一指控毫无道理。但在结果宣判之前，种种迹象表明，这位妇女的要求得到了大多数陪审团成员的支持。想到马上就要支付巨额的赔偿费，宇宙足球厂的老板很是忧虑。
这时，宇宙足球厂的公关顾问认为，对公司来说，问题的关键就是这位妇女的控告让公司损失了大笔的钱，要是能通过这次控告重新赚回损失的钱，问题不就迎刃而解了吗?于是，他向公司建议：与其在法庭上与陪审团进行无谓的陈述，还不如利用这一离谱的案例，为公司大造声势，向人们证明宇宙厂生产的足球魅力之大。于是，他们与各媒体进行了沟通，让他们对这场官司进行大肆渲染。果然，这场官司经传媒的不断轰炸后，宇宙足球厂名声大振，产品销量一下子就翻了四倍。与损失10万英镑比起来，宇宙足球厂算是因小祸而得了大福。
20世纪80年代初期，美国大陆航空公司从德克萨斯州到纽约市的机票价格一度降到了49美元。此后的10年，公司的业绩连连下滑，年年亏损。到1995年时，公司有18％的飞行都是负债经营的。大陆航空想了很多挽回的办法，但都失败了。为扭转这种不利局面，公司新任总裁戈登果断地停飞了这些负债飞行的航线。为找到解决的办法，他仔细分析了问题的症结在哪里。
戈登想到，出售最低价格的机票这一下策并不能使大陆航空的现状发生转变，更无法使大陆航空成为出类拔萃的航空公司。事实上，这样做的结果是适得其反，人们根本不想买大陆航空提供的产品。因为大陆航空虽然想以增加座位的方式和每天无数次地奔波往返于城市之间的方法，来保持机票的低价格出售。但事实证明，这些城市其实并没有这么大的需要。如此，大陆航空就只可能亏损。
了解到这些，戈登迅速把飞行航线改为人们想去的地方。过去大陆航空通常每天有6次航班往返于格林斯伯勒、北卡罗来纳、格林费尔和南卡罗来纳之间。这些城市并不需要如此多往返数次的班机，然而大陆航空却频繁地飞向那里。戈登于是立刻砍掉了几次班机，为公司节省了大笔不必要的成本。
戈登还看到，在格林斯伯勒至格林费尔之间的航线中，大陆航空虽然占有90％的市场份额，但却仍然亏损。经过调查，戈登发现大陆航空公司从罗利飞往堪萨斯城、奥兰多或辛辛那提的航班极不合理，乘客想要去别的重要城市很不方便。但是，要是开拓了飞往纽瓦克的市场的话，大陆航空公司所占的市场份额就足以支持公司开通飞往克利夫兰和休斯顿的航线，而这条航线对乘客来说最方便，当然就会受欢迎。想清楚了这些，戈登立即行动，减少了一些并不合理的航线，开拓了一些有连锁效应的新航线。后来的事实证明，这样大陆航空的班次虽然减少了，但赚的钱却大大增加，而且即使将价格适当调高，也并不影响公司的盈利。通过戈登一系列的提出问题、分析问题、解决问题的过程，大陆航空很快扭亏为盈，成为了一家颇有竞争力的航空公司。
要想解决问题，必须清楚问题出在哪里。看到了问题的症结所在，也就找到了解决问题的办法。所以，遇到问题后首要的就是要分析问题，只有这样，解决起问题来才会得心应手，事半功倍。
理财：三岁不早，六十不老
你认为钱是万恶之源吗？如果回答不是则表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。那么接着问，你是从什么时候开始进行理财规划的？许多人会说，当然是在有收入以后了，没钱怎么理财？也有人会说，我现在退休了，一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱，现在再谈理财岂不是为时已晚？国内外理财专家的研究和一些理财实例表明：理财观念是一生一世的事，从三岁顽童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不应离开理财。
小A和小C都是大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是400元。小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养孩子的理财能力。孩子上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影响，小A的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后，小A每月将400元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售，从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小C的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱，从小学到升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办，小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪，小C的理财能力很差，将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。
从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时应当让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，孩子可以替大人打酱油了，这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”，引导其正确地进行支配，并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦，养成勤俭节约的良好习惯。总之，对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样，孩子成人后将受益终生。
退休之后，人的收入一般不会再增加，而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时，能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”，有的人认为投资“充满风险”，只好把钱存成活期或定期储蓄，而有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财，积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益可能达到20%以上，是任何储蓄无法比拟的———不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划“夕阳理财”则会不断创造新的价值，使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。
请记住这句话：理财，三岁不早，六十不老。
几种理财方式的比较
中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说：就是懂得花钱和挣钱，让钱生钱！套用一句时髦的话，就是盘活资产，保值增值。
在今天，越来越多的人已经在不由自主地参与着理财的活动，比如说银行储蓄、炒股票、买基金、买保险、买黄金等等。但日常生活中所进行的这些理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。
家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂……因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。
银行储蓄：储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，也称“12存单法”，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。
债券：目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债券和记账式国债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性；后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。
股票基金：基金会--高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。
贷款买房：用明天的钱来圆今天的梦，巳渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策
保险：保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资；银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率；投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低；信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。
比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出；债券可以称得上是中场，可进可守；股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。
一般而言，债券和股票可以不买，但保险一定要有。保险在家庭理财中的地位就是为无法预料的事做准备。举例来说，万一家庭的主要收入者发生不测，家庭的收入就失去了保证，那么家庭所面临的窘境是不言而喻的。可以看到，保险是投资最少的资金，建议投资家庭年收入的25%.它的意义就是在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生。所以它是不打折扣的资金，是投资的一切保证。
所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。
我们选择投资理财方式的时候,一方面要综合考虑国家宏观经济形式;另一方面要考量自身微观经济状况等因素,根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划.具体可参考以下几个原则.
动静结合原则:即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配,流动性与稳定性完美相结合.
长短兼顾原则:即选择投资理财产品,在产品期限上要有长有短,长期性与短期性同时兼顾.
高低搭配原则:即分散风险{不要把鸡蛋放在同一个篮子里面},高风险与低风险有机搭配.
适合为上原则:即理财无定式,并非所有投资方式适用于所有人.适合自己的,才是最好的.
四则运算筹划理财人生
人生路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。
成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗……经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。
不知不觉步入了中年门槛，这时已经是三口之家，你的理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
到了老年之后，虽然能按月领取养老保险，但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说，退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被除期。由此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期，这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被除去一半你可能还很有实力，但如果本来积累就少，除不了几次就会两手空空了。
墨菲的观点
如果坏事有可能发生，不管这种可能性多么小，它总会发生，并引起最大可能的损失。
墨菲法则（Murphy’s Law）亦称莫非法则、莫非定理或摩菲定理，是西方世界常用的俚语。它源于1949年，一名叫墨菲的美国空军上尉工程师认为他的某位同事是个倒霉蛋，不经意说了句笑话：“如果一件事情有可能被弄糟，让他去做就一定会弄糟”，这句话迅速流传开来。在流传扩散的过程中，这句笑话逐渐失去它原有的局限性，演变出一些其他的表达形式，比方说“如果坏事有可能发生，不管这种可能性多么小，它总会发生，并引起最大可能的损失”，“会出错的，终将会出错”，“任何事都没有表面看起来那么简单”等等。
我们都有这样的体会，如果在街上准备拦出租车去赴一个时间紧迫的约会，你会发现街上所有的出租车不是有客就是根本不搭理你，而当你不需要租车的时候，却发现有很多空车在你周围游弋，只待你一扬手，车随时就停在你的面前；如果一个月前在浴室打碎镜子，尽管仔细检查和冲刷，也不敢光着脚走路，等过了一段时间即使确定没有危险了，不幸的事还是会发生，还是会被碎玻璃扎了脚；如果你把一片干面包掉在你的新地毯上，它两面都可能着地，但如果你把一片一面涂有果酱的面包掉在新地毯上，常常是有果酱的那面朝下。
经过近半个世纪的验证，不难发现，墨菲定理确实是一条颠扑不破的真理，下面两个事例足以让人们明白，墨菲定理存在于世界的各个角落。
(1.借出去的债要不回来
借债给人又没有办理借款手续，对方一定要赖账，不赖白不赖；借债给人办理借款手续后对方一般不会赖账，但如果借款人没有钱还债，抱着要钱没有要命一条的态度，谁都没有办法；借债给人办理了借款手续对方也有偿还能力，但借款人如果不高兴还钱，即使打官司赢了对方，也要承担执行不了的风险，钱也许还是回不来；咽不下这口气找黑社会出面去讨债，事情失控的话，据墨菲法则如果你可能有牢狱之灾那你就一定会有，因为你与黑社会勾结。
(2.尴尬人定遇尴尬事
试用一款据说可提高工作效率的共享软件时一般找不到什么事可给共享软件来处理，而共享软件大显身手的机会到来时软件一般总会是已过试用期。上网找注册信息时难免碰到一些色情广告，只要屏幕上有色情广告身后总是碰巧站有处于更年期的女主管；想要澄清事实时女主管总是体谅地不求解释并用鄙夷的目光不加掩饰地来凝视你。按照墨菲法则，该名员工会因此落下不务正业的罪名，更有甚者会影响今后的前途。
2003年美国“哥伦比亚”号航天飞机即将返回地面时，在美国得克萨斯州中部地区上空解体，机上6名美国宇航员以及首位进入太空的以色列宇航员拉蒙全部遇难。“哥伦比亚”号航天飞机失事也印证了墨菲法则。如此复杂的系统是一定要出事的，不是今天，就是明天，合情合理。一次事故之后，人们总是要积极寻找事故原因，以防止下一次事故，这是人的一般理性都能够理解的，否则，或者从此放弃航天事业，或者听任下一次事故再次发生，这都不是一个国家能够接受的结果。
下面列举一些在不同方面，由墨菲法则引申出的种种推论。
1.别试图教猫唱歌，这样不但不会有结果，还会惹猫不高兴。
(2.别跟傻瓜吵架，不然旁人会搞不清楚，到底谁是傻瓜。
(3.不要以为自己很重要，因为没有你，明天的太阳还是一样从东方升起。
(4.笑一笑，明天未必比今天好。
(5.好的开始，未必就有好结果；坏的开始，结果往往会更糟。
处世原理
(1.你若帮助了一个急需用钱的朋友，他一定会记得你——在他下次急需用钱的时候。
(2.有能力的员工——让他做事；没能力的员工——教他做事。
(3.你早到了，也许会议会取消；你准时到，也许还要等待；如果迟到了，那你就是迟到了。
(4.你携伴出游，越不想被人看见，越会遇见熟人。
爱情方面
(1.你爱上的人，总以为你爱上他是因为：他使你想起你的旧情人。
(2.你最后硬着头皮寄出情书，寄达对方的时间有多长，你反悔的时间就有多长。
生活常识
(1.东西越好，越不中用。
(2.一种产品保证60天不会出故障，等于保证第61天一定就会坏掉。
(3.东西很久都派不上用场，可以丢掉；一旦丢掉，往往就必须要用它。
(4.你往往会找到不是你正想找的东西。
(5.你出去买爆米花的时候，银幕上偏偏就出现了精彩镜头。
(6.一分钟有多长?这要看你是蹲在厕所里面，还是等在厕所外面。
墨菲法则重视的是可能性，包括小概率事件，它强调事物的变化及不确定性，拓展我们思维或观察的视野，防患于未然。同时它又告诉我们不要人云亦云，要看人所未见，想人所未想，而那些地方可能会有意想不到的收获。我们关注什么事物，是有选择的，世界呈现在我们面前的信息是非常丰富的，但我们通常只是以自我内心需求与认识、接受能力做有限的选择，并通常是线性的、片面的，主客不协调的。所以有时事情发生后，我们注意并开始后悔。墨菲定理主要是帮助我们打破认识世界的自我屏障，尽可能让注意力发散、流动，观察到全局的变化。它像一个风险市场的守护神，让你备好逃路，然后坐享收获的喜悦；又像黑暗之中的探照灯，照亮你心灵的死角，让你发现常人遗忘的机会。
墨菲法则指出了人类的困境，人性的弱点或所遇的悖论，它的指向往往是物极必反后的方向或出常人意料之外的方向。近半个世纪以来，“墨菲法则”曾经搅得人类心神不宁，它提醒我们：人类解决问题的手段越高明，将要面临的麻烦就越严重。事故照旧还会发生，永远会发生。“墨菲法则”忠告人们：面对人类的自身缺陷，最好的办法是想得更周到、全面一些，采取多种保险措施，防止偶然发生的人为失误导致灾难和损失。归根到底，“错误”与人类一样，都是这个世界的一部分，狂妄自大只会使人类自讨苦吃，人类必须学会如何接受错误，并不断从中学习。