人人都向往美好幸福的生活，并为此而辛勤地工作，希望使小家庭殷实富足。但是常常有人忽视了家庭理财，或者错误地认为那是大款们的专利，或者单纯地认为理财就是多挣钱。人们会问，我为什么要花时间去搞理财策划?它能给我带来什么好处?
答案其实很简单。
就如企业需要财务管理一样，家庭也需要理财计划。财务主管是企业中仅次于厂长的核心人物，其他方面经营的再好，如果财务上出了问题，也可能毁于一旦。同样，有相同收入的两个家庭，可能会由于理财能力上的不同，而在生活水准上产生巨大差距。
实际生活中，可能你也象大多数人们一样，年复一年地生活着，从来也没有一套系统的理财计划。每个月拿到自己的工资，然后又一笔一笔地支付出去，维持着一家大小的衣食住行。生活就这样有条不紊地进行着，这不是很好吗?
可是你有没有想过，子女将来的教育费用从哪里出?自己退休后的经济来源是否充足?你未来的生活是否有确切的保障?更重要的是，如果发生金融危机怎么办?以前人们从未考虑过这方面的问题，但是这次席卷东南亚的金融风暴为我们上了生动的一课。在韩国、印度尼西亚、泰国，许多人变卖和抵押汽车、住房和其他奢侈品，甚至出卖身体器官，以偿还债务和维持生计。而这些人都曾过着富足的日子。相反，一些原来并不富裕的人却能从容应付，只因为他们对自己的生活特别是经济生活有长远全面的考虑。
家庭理财的含义
家庭理财是制定并实施全面、协调的规划，从而能够合理运用家庭所拥有的各种资源最大限度地实现家庭的财务目标。
我们可以认为私人理财的核心问题是“个人财务的合理化”，这包括财务目标的合理化、个人资产的合理化以及收入分配的合埋化等三方面内容，其中财务目标的合理化是理财的起点，个人资产的合理化是存量的调整，收入分配的合理化则是流量的优化。人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、投资管理、储蓄计划、税赋安排、财产购置、旅游观光、置业安居及遗产分配等众多方面的内容，如果不能统一合理协调安排各项事务，就会造成财务状况的失衡甚至财务危机。
家庭理财并不是一件简单的事，尤其是在市场经济条件下，人们收入来源和可供选择的金融资产都呈现多样化趋势。运用各种各样的理财工具来实现其理财目标，诸如保险、共同基金、股票、债券、年金、储蓄、个人信托、不动产等，是家庭理财计划的基本要素。人仃J既要现在生活舒适又要无后顾之忧，既要安全又要高收益，如何决策管理就成为当务之急。
人们常常误解，理财就是生财。许多人往往把“赚更多的钱”作为自己的财务目标，孰不知在“赚更多的钱”的同时也有“失去更多钱”的口能，因为风险是无时无处不在的。忽视财务风险的存在，在日常生活、医疗保健、退休养老和个人财产都缺乏保障的情况下一味强调“高效益”只能带来适得其反的结果。众多的股民从近期股市行情的升跌之中已经深切体会到了这一点。理财策划并非单纯为了多挣钱，理财成功意味着你用有限的金融资源获得最大的效益。
理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，如何防范来自方方面面的风险，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。
家庭理财的步骤
家庭理财的过程，就是把你的财务目标转化为具体的计划，进而再转化成为实现这些具体计划所做的安排。下面，我们来看一下家庭理财的实施都包括哪些阶段。这些内容在本书的以后章节中会做详细的阐述，这里只是给大家一个初步的印象。
概括地说，家庭理财过程就是要为以下问题做出正确适当的答案：
(1)你现在在哪里?即目前家庭的财务状况。
(2)你要去哪里?即你的理财目标。
(3)如何到达那里?即实现目标的方式。
具体来说，家庭理财过程主要包括以下步骤：第一步：整理家庭有关信息，准备反映家庭财务状况的明细表。
如果你对家庭一些最基本的信息不掌握的话，就不可能制定出适当的理财计划。
你必须回答一系列有关你家庭财务状况的问题：
*未来5年里你的年收入是否会发生较大的变化?
*你预计未来5年里将有那些较大的支出项目?
*你是否有足够的资金应付这些支出?
*在支付每个月的日常开支后，你愿意把剩余的钱多少用于储蓄?多少用于投资?
*近期你是否反省过自己的投资组合是否合理有效?你对你的投资收益是否满意?
*你和你的家庭是否需要为健康或其他原因而建立专门的汁划?
*你需要为子女教育准备多少基金?
*你希望在多大年龄时不再工作而去享受生活?
*你是否为退休以后的生活以及其他你所希望达到的目标作好了计划？
*在过去的两年里你是否重新考虑过以下事项：遗产计划、人寿保险计划、残疾收入保险计划、债务保险计划。
为了总体上把握当前家庭的财务，象一般企业一样编制一份家庭财务报表是很有益处的，包括资产负债表、预算表、收支表等。
第二步：设定家庭财务目标。
第三步：选择实现财务目标的行动方案。
通过对你现在所具有的资源的分析，制定出切实可行的方法去实现你的目标。为了实现某一目标，你总会遇到或大或小的困难，也总会有一些可供选择的解决办法。这就需要你根据自己的收入情况、投资能力，作出决策。
第四步：建立和执行理财计划。
第五步：定期审视修订你的理财计划和策略。人生舞台每天鄙在上演着新的戏剧，生活千变万化。随着时间的推移，环境在变化，你的需要和目标也会改变。新生命的降生、结婚、离婚、死亡、工作职位升降、经济形势波动等等，都会导致本来适合于你的理财计划失效。
家庭理财目标
财务轮廓是人们日常生活的真实写照，也是个人或家庭理财计划的基石。它不仅是指家庭收入和净资产，而是生命阶段、生活模式、对风险的承受能力、责任和财务资源的总和。这些因素综合在一起决定了你的家庭理财目标。
1．生命阶段。确定你的生命阶段是建立理财计划的第一步。这里说的生命阶段是指你的年龄及所处的家庭环境。这一点之所以重要是因为它决定了你的理财目标的优先次序。
假设你是30岁、单身、有一个好职业，那么你的目标与一个70岁的退休人员的目标肯定会有很大不同。
人的一生从不同角度可以分成不同的阶段。有一种方法是分为财富积累阶段和财富使用阶段。从开始工作到退休，是财富积累阶段，资产不断增加；退休后，收入大大减少，支出大于收入，是对以前挣得资产的消费。
另外，还有一种方法是以10年为一个阶段。二十多岁时，我们开始工作，很可能也成了家；三十多岁时，我们在工作上取得一些成就，并开始养育下一代；四十岁是我们收入和支出最多的阶段，挣得多花得也多，开始为子女深造支付大笔费用；当孩子开始逐渐自立时，我们已经五十多岁，开始严肃地考虑退休以后的生活，这时收入达到最高峰；六十岁，最重要的是考虑遗产计划，活泼可爱的小孙孙是生活中最大的寄托。
当然，这一模式不一定适合所有人。你可能是个独身主义者，或者大器晚成，也许你40多岁就决定退休了。
2．生活模式。一个人生活模式包括职业选择、收支习惯。你选定了一个职业，那么在某种程度上也就决定了你未来可能得到的收入。比如，你选择做图书管理员或教师，只能有中等水平的收入，但比较稳定；如果你在证券营业部或外企工作，就是令人羡慕的高收入的白领。
收支习惯是生活模式中另一个会影响理财计划决策的因素。比如，近期满足和远期满足你更看中哪一个?你更关心跟前的生活舒适还是计划未来?
人们对于金钱的态度各有不同，但你必须确定你所要实现的财务目标。也许，你只有一个目标——为退休后的生活储备资金，也许你有20个目标要实现。你这个人是唯一的，你的具体的理财目标也是唯一的。世界上没有两个一模一样的家庭，也就没有完全相同的理财目标。
3．理财目标。每个家庭的具体目标千差万别，但通常人们的理财目标会涉及以下这几个方面：
目标1：防范风险。面对生活中的各种风险，人们普遍存在一种寻找安全保障的需要，这就构成了个人财务目标中的防范风险目标。
一般来讲，以下几方面的原因可能导致家庭生活水准的急剧下降和财务状况的极度恶化：①提前死亡。②丧失劳动能力。③巨额医药费用。④财产损失。⑤失业。
对于这些风险，一般的措施是储蓄、购买各种保险(如人寿保险、财产保险、医疗保险)和参加社会保障体系，但对于临时紧急事件导致的预算外开支，建议每个家庭设立一个专门的“应急基金”，以备不时之需。
“应急基金”的大小一般取决于：①家庭收入情况。②家庭挣钱人数。③职业稳定性。④家庭资产状况。⑤家庭负债状况。⑥购买保险情况。⑦风险承受能力和态度。
一般来讲，应急储备基金为三至六个月家庭收入，因不同家庭经济环境而定。
目标2：家庭的财务安全。
*购买家用电器等较大支出。
*当你或你的妻子患病而失去工作能力后，有足够的钱支付家庭各种开支。
*有足够的钱抚养子女。
*家庭成员为提高自身素质所需的教育费、学费。
*为子女就业、婚姻储备基金。
*特殊需要，如照顾老人。
目标3：生活舒适。
*经常能旅行、郊游。
*送礼物给家庭成员。
*购置新的住房或对原有住房进行装修。
*购买别墅。
*参加各种休闲俱乐部。
*举行各种庆典，如婚礼、生日宴会等。*参加各种文体活动，如听音乐会、打高尔夫球等。
目标4：安逸的晚年生活。
*退休后能维持生活水准不降低。
*财务独立，不必向子女伸手。
*有足够的钱支付医疗费。
目标5：遗产安排。
*为配偶和子女留下充足的生活费。
*使遗产税最低。
这里有两点需要注意：一是各个目标的重要性会随着个人和家庭的变化而改变，例如，当你只有25岁时，对你最重要的是生活舒适，而不是制定适当的遗产计划。二是有时意想不到的变故也会使你的理财计划发生大的变化。比如说，离婚和再婚时一定要修改遗嘱。一个新生命的诞生会使你重新审视你的保险计划。
一旦你对上述问题都有了明确的答案并且对你所要达到的目标胸有成竹，就可以着手制定和执行家庭的理财计划了。
表1．1人生各个阶段的理财目标及实现手段
25—34岁无子女建立良好的信用记录
购买住房
建立应急基金
投保适当保险
开始投资计划
开始退休计划
立遗嘱每月按时支付到期款项
运用银行存款、国库券、蓝筹股进行资金积累
投保健康、残疾保险和房屋等财产保险
以风险较低的方式投资
建立IRA和Kecgh曲退休计划
请律师帮助立遗嘱有子女同上
此外还有：
购买适当人寿保险
开始为子女教育积累资金
在遗嘱中考虑子女利益随着子女的降生增加保险金额
以长期投资方式为子女积累教育基金
在遗嘱中指定监护人和遗产执行人35—44岁无子女保持适当财产保险
采取措施避税
积蓄为退休储蓄
修改遗嘱增加财产保险金额
考虑一些具有税收免除和税收延迟功能的投资方式
向退休计划中存入尽量多的资金
将近年积累的资产加入到遗嘱中
有子女同上
此外：
增加为子女教育的储蓄
开始遗产计划考虑采取无息贷款和免税赠与方式以减少纳税和支付教育费用
向律师咨询为减少遗产税应如何改变财产结构，该持有多少保险和不动产等
修改遗嘱45—54岁无子女继续为退休储蓄
避税
修改房屋保险金额继续向退休计划中存入资金
增加具有税收隐蔽所功能的投资
增加房屋保险金额有子女同上
此外；
采取措施在父母出现意外时保护未成年子女的利益为子女教育提供更多资金为子女建立信托
考虑能带来更多收益的资产55—64岁计划退休事宜
加强投资
继续遗产计划变卖不再需要的过大的住房以获得收入用于退休后的生活
减少税收隐蔽所等非流动资产的投资，增加税收递延年金
修正遗嘱65岁以上从投资中获得足够的月收入
为交纳遗产税等准备现金完成遗产计划将投资转换为低风险收入稳定的投资方式
保留一些增长性投资以抵御通货膨胀修正遗嘱通过理财计划实现理财目标
计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘**在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，已为时过晚。
1．家庭理财计划的范围。理财计划涉及人生的方方面面，包括职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划、投资计划、退休计划和遗产计划，贯穿这所有计划的还有所得税计划。所得税实际上是政府对你的成功的一种分享，人们已经越来越司空见惯了。很多人的工资单上都增加了所得税这一项。
(1)职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。
(2)消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。
(3)债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务町以帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
(4)保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作的能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。
(5)投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。
(6)退休计划。退休计划主要包括估计退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。我们大多数人都习惯于靠政府的社会养老保险，但要知道要想退休后生活得舒适、独立，光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
(7)遗产计划。如果你能长生不老，你就可以不考虑这个问题。遗憾的是，长生不老只是人们历代追求的可望而不可即的神话。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低。这个问题在国外比较突出，许多国家规定了很高的遗产税率。我国虽然目前还没有这方面的法律，但随着人们一天天富裕起来，有关遗产征税的法律迟早会出台。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。
(8)所得税计划。个人所得税是政府对个人成功的分享，所得税与人们生活的关联将越来越紧密。过去，个人收入所得税是与歌星、大款联系在一起的，与普通老百姓似乎没有什么关系。而现在，很多人的工资单上都多了一项“个人所得税”。人们常听说的是大腕们偷漏税，你有没有想过可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
2．构筑理财大厦。家庭理财的一个重要方面就是要分清主次。在人的一生中会碰到许多风险和机会，你需要从长远考虑。假设你是一个已经建立了家庭的年轻人，积蓄还不很多。这时，你的一个做经纪人的朋友告诉你有一个投机性很强的投资机会，你该怎么办?这确实是一个强大的**，如果成功，可以使你的钱翻几番，让你做到以前想都不敢想的事。但是，一旦失败，将使你放弃许多作为基本生活必需的更为重要的计划，如购房、生儿育女等。理财专家会建议在实现你认为最重要的各项计划之前忘记那些高风险的投资。
个人理财就象构筑一座大厦，打地基最关键。大厦不可能是空中楼阁，你要先从最底层砌起，首先满足底层的砖石需要，再逐级向上。比如，你决定购买国债作为投资，虽然收益率不太高，但安全稳定，以便将来作为子女上公立大学的学费。如果相反，你将其投到投机性股票上，将来也许有可能送子女去国外求学，但也有可能你须对子女说你已没有能力继续供他们深造了，哪怕是学费低廉的公立学校。
因此，你在理财时，必须先采取储蓄、国债、保险等安全的方式，以使家庭的基本需要可以满足。在此基础上，为获得更高的消费而去投资高风险、高收益的项目。
如图所示3．理财决策。决策是一个复杂的过程，有的时候真的感觉难以取舍。你首先要尽可能找到全部可供选择的方案，然后要确定对每个方案决定取舍的依据，最后选择一个最佳方案。回想一下你考大学前填报志愿时的经历吧，面对全国几千所大学、几百个专业，真是令人眼花缭乱，到底哪一个能给你带来最好的前程呢?同样，在家庭理财中也要遇到许多需要你当机立断的时候。这时，判断的依据主要是边际分析、机会成本和货币的时间价值。
(1)边际分析。边际分析是指分析问题时考虑最后一个单位数量的某物品给你带来的收益或成本，而不是考虑所有物品的平均收益或成本。比如，你大学毕业刚刚参加工作，需要为你这第一份工作购买一些职业套装。为了便于换洗至少要买两套，那么买三套好不好呢?这时你就要考虑购买第三套衣服能给你带来的收益和所需的花费，如果你觉得值得就买三套，否则就只买两套。很明显，第三套衣服给你带来的收益与前两套相比要小一些，因为有两套衣服已经足以使人认为你衣着整洁得体。
在进行两种方案的对比决策时，通常要用边际分析的方法。比如，你要在两家保险公司的重大疾病保险单中选择一份，两者的基本保险条款相同，其中一家的保险范围中多了一项严重烧伤，相应其保险费也高一些。在决策时，你不必考虑总保险费的多少，而只需比较高出的保险费与多出的保险范围是否值得，从而决定购买哪一份保险单。
(2)机会成本。从投资角度上看，机会成本是指当你将资金投入一种投资活动所放弃的其他投资活动能给你带来的最大收益。可供选择的方案多种多样，当采用其中一种时，实际上同时也就放弃了其他方案。如假设你在暑假里决定打工挣钱，那么你就不能去海边看日出，则你打工的机会成本就是看海的乐趣。
你选择作教师而不从商或从政的机会成本是多少?你进大学深造的机会成本是多少?你选择租房而不买房的机会成本是多少?等等。这些问题有的比较容易用数字来衡量，有的是由个人价值观决定的，只能由个人决定。
比如是否上大学的问题，一般的分析是考虑上大学的费用和大学教育可以给你带来的知识与能力，而机会成本分析考虑的是：我上大学会得到知识能力；如果不上大学，我用这一段时间工作，可以得到经验，而且也许能碰上好的机遇。这里的经验和机遇就是上大学的机会成本，如果你认为机会成本小于上大学的收益，就应选择深造；也有人更看中经验的积累和机遇，他就会选择工作。
(3)货币的时间价值。理财决策更多地会涉及在未来某个期间内的货币的流人和流出，这就需要考虑货币的时间价值。货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。你当然知道，今天的一万元钱与三年后的一万元钱是不等价的。如果有两个投资机会，同时投入10万元，一个机会在两年后可以收回13万元，另一个机会可以使你在三年后收回13．2万元，你认为哪一个更好呢?从金额上看，当然是第二个方案收益大，但是如果考虑时间价值因素，就不那么容易判断了，通常的做法是把两个投资机会的收益都换算成现值，然后进行比较。
这一内容，我们在第十一章还会具体论述。
如果你实在觉得理财决策太过复杂，你无法掌握，可以去请教理财策划，师(FinancePlanner)。这一职业在国外已经越来越受欢迎，就象会计师、律师一样。理财策划师的主要作用就是帮助人们制定合理的理财计划。他们对税收、保险、投资、财务等有着广泛深入的理解。虽然他们并不一定是其中任何一方面的专家，但有他们通常有广博的知识，能迅速敏锐地发现问题并提出建议。
选择一个好的理财策划师并不容易，你需要对他的知识、能力、经验、品质作全面了解，因为这是涉及家庭经济的大事，马虎不得。与其请一个二流又不负责任的理财策划师，还不如自己来。
在社会分工高度分化的时代，用专业人才做事是合乎逻辑的。以投资为例，美国的统计显示，雇用投资顾问的投资者成绩比”靠自己”的投资者优越。道理很简单，通过投资顾问，投资者明白自己真正的投资目的，对风险也有较全面了解。因此挑选合适的投资顾问十分重要。美国投资管理及研究学会(AIMR)劝投资者以“5P原则”来筛选合适的投资顾问，这5P是Preparation(预备工犬)、Professionalism(专业水平)、Philosophy(投资哲学)、Performance(过去表现)及ProfessionalDesignations(专业资历)。当然，你为合乎这种条件的顾问所付的顾问费用也会比较高。始终要记住的一点是：一个发达的社会也是一个专业的社会，利用专业人才是合乎时代的表现，也对一项事业的发展更有利。
在你会见一些候选理财顾问时，可以提出下面一些问题，根据他们的回答可以帮助你评价选择出最理想的一位。他应该有能力，具备专业资格，你跟他相处融洽，他的理财风格适合你的财务计划。
(1)是否经验丰富?
了解理财师有多长时间的工作经验，请他概括介绍他的工作经历。你选择的理财师至少应有三年以上的个人理财咨询经历。
(2)具备什么样的资格条件?
许多理财方面的专业人士都自称“理财策划师”。你应该知道候选人是否具备正式的资格证书。可以到注册理财师协会等机构了解他的背景。证书资格只能证明历史，理财计划领域是不断发展变化的，内容、手段不断推陈出新，理财师还应跟得上形势的变化。
(3)可以提供哪些方面的服务?
理财师也不都是全能的，取决于他所获得的资格证书、任职许可证书以及其业务专长。除非有政府部门的注册许可，理财师不能出售保险以及共同基金、股票等证券。有些理财师只提供某些方面的理财计划咨询，如遗产计划或避税计划等。选择时要根据家庭的具体需要来定。
(4)制定理财计划的方法是什么?
询问理财师喜欢什么样的客户以及喜欢与什么样的金融机构有业务联系。有些理财师喜欢把你的所有财务目标综合在一起制定一个计划，有的理财师只是根据你的需要提供某一特定方面的建议，你应确定候选理财师是否能为你提出有价值的建议。
(5)是否是唯一为我提供咨询服务的人?
有些理财师自己拥有许多助手协助他工作，包括法律、保险和税务方面的专业人士。在咨询过程中这些人都有可能与你打交道。请理财师开列这些人的名单，了解他们的有关背景。
(6)需要为其服务支付多少费用?
理财师应该用书面方式清楚地讲明他的服务如何收费。一般的收费方式有：
①客户将费用或佣金交给提供理财服务的公司，公司向理财帅支付工资。
②理财师直接向你收费，费用按提供服务的小时计算或按你所拥有的财产或收入的数量计算。
③同时收取费用和佣金，费用是作为为你提供理财计划建议所付出的劳动的补偿，佣金由销售了投资品的机构提供。有些理财师收到佣金后会少收取一部分费用。
④根据理财师的建议，你可能会投资某种投资工具，则佣金就山提供这种投资品的第三方机构来支付，佣金数量通常按照你投资额的一定百分比计算。
(7)除了我之外，你的建议是否还会给其他机构带来益处?
理财帅与其他机构的商务联系和合作关系可能会影响他为你提供咨询服务时的专业判断，使他不能完全从你的利益出发考虑问题。例如，销售保险、证券和共同基金的理财顾问与提供这些投资产品的公司有着商务上的联系和利益关系，你应该了解这些有关情况，了解理财师为完成理财计划而把你推荐给保险经纪人、会计师或律师时能得到多少益处。
(8)在执业过程中是否因违法或不道德行为而受到纪律处分?
一些政府主管部门或行业协会都保存有理财策划师的执业记录，可以查查获询。
(9)能否签定书面协议?
清理财策划师将可以提供的服务的细节用书面的形式提供给你，并保存好这些文件，以备将来参考。
理财环境
即使是最周密的理财计划也有可能失败，因为理财计划成功与否极大程度上取决于金融环境因素。我们都是经济人，不是生活在真空中，总要受经济环境的制约。个人无法改变环境，只能学会去适应环境。我们不能改变通货膨胀率、利率和经济增长率，而这些因素却对我们的生活有着深入的影响。我们唯一可做的就是制定计划来尽量减少其不利影响。
1．通货膨胀率。过去人们认为通货膨胀是资本主义社会特有的现象，但我国由计划经济向商品经济转轨后，通货膨胀一度也成为中国百姓的热点话题，对人们的生活产生深远影响。
通货膨胀的准确定义是：商品和劳务的货币价格总水平的持续上涨现象。
在中华人民共和国成立后的30余年的时间里，物价水平一直处于比较稳定的状态，但社会需求大于供给有逐步增强的趋势。“一五”期间，矛盾较小。50年代末的大跃进期间，由于人为地扩大社会需求，一度造成商品极度短缺、黑市和国家牌价之间价差悬殊。60年代和70年代出现了典型的隐蔽性通货膨胀过程：供给极度匮乏，供需矛盾靠票证控制。
经济体制改革以后，尽管中国的经济发展取得了举世瞩目的成就，但也遇到令人困扰的通货膨胀问题。特别是1988年，通货膨胀率接近20％，全国大中城市出现几次大的抢购风潮。人们很难承受自己辛辛苦苦象蚂蚁搬家一样积攒下来的钱每年缩水五分之一，人民币在人们心目中的威信降低了。人们纷纷将存款从银行取出，或是到黑市兑换美元，或是到商店去抢购实物。有一个时期，商店里的家用电器被抢购一空，甚至包括样品和残次品。近几年，我国经济成功地进行了软着陆，治理整顿取得了成效，通货膨胀得到了有效控制，有的地区甚至出现了物价总水平的负增长。许多商品价格特别是家电大幅度下降，人们的消费心理渐趋成熟。银行居民个人储蓄存款总额连创新高。
可见，通货膨胀率的高低对人们生活的影响是巨大的。首先，通货膨胀率可以影响人们的收入在近期消费和远期消费之间的分配，或者说在当前消费和储蓄之间的分配。通货膨胀率高，人们会增加消费，减少储蓄。因为人们有这样的预期，如果我有可以购买一台彩电的2000元钱，今年不买，明年就可能只够买个黑白的。其次，通货膨胀率的高低，会影响人们对于投资工具的选择。通货膨胀率低，人们会偏向选择安全性高的投资方式，如储蓄、国库券等；反之，人们会偏向选择有较强保值增值性能的投资工具，如股票、房地产、珠宝等。
2．利率。利率，是指借贷期内所形成的利息额与所贷资金额的比率。现实生活中的利率都是以某种具体形式存在的。如3个月期贷款利率、11年期储蓄存款利率、6个月期公债利率等。自1949年建国以来，我国的利率基本上属于管制利率类型。我国利率管理的基本原则是：利率由国务院统一制定，由中国人民银行统一管理。
利率决定了你为了投资而延迟当前消费所能得到的报偿，它与通货膨胀率的变动方向趋于一致。当通货膨胀率较高时，同样的物品在将来会比现在贵很多。如果你现在不消费，以后就必须花比现在多许多的钱去购买。因此，就要求你拿去投资的钱能得到较高的收益，以弥补通货膨胀的损失。否则，你就宁愿现在消费而不愿去投资。
既然利率与通货膨胀率息息相关，而未来的通货膨胀率是不确定的，则利率的变化也很难准确预测。但是，通常人们认为利率至少包括三个组成部分：延迟消费的报偿、弥补通货膨胀收益和承担风险收益。长期投资的利率较高，主要是因为其中的风险补偿部分较高，期限越长风险越大。
在理财计划过程中应采用多高的利率呢?这个问题也很难回答。通常计划利率应与预期通货膨胀率一致。如果你预期通货膨胀率是5％，那么较安全的短期投资的计划利率应为8～10％，较安全的长期投资的利率应为10—12％。
现在人们对利率的变化越来越敏感。利率的升降对于人们对投资工具的选择的影响最为直接。较高的利率，有利于储蓄的扩大；过低的利率，甚而会使储蓄余额下降。所谓利率的高低，主要是与物价上涨预期比较而言的。1988年我国社会零售物价指数上升18．5％，上半年人们已能预期到这种形势，而那时1年的定期储蓄利率仅为7．2％，人们挤提存款抢购商品，存款余额大幅下降。当政府很快采取按物价指数保值的储蓄办法后，抢兑储蓄的状况很快扭转。
1996年来共有7次降息，每一次降息都使人们的资金流向发生较大变化。人们的金融资产中，活期储蓄的比例逐渐降低，股票、债券、保险、房地产等的比例逐渐上升。特别是去年10月份降息后，由于储蓄性寿险的收益率未及时下降，许多精明的投资者争相投保，使得始终温吞吞的中国保险业着实火了一把。
经济增长很少是持续均匀的，总要有上下波动，经历高涨、衰退、萧条和复苏四个阶段，周而复始。在高涨阶段，经济满负荷运转，失业率极低；经济进人衰退阶段时，失业率上升，交易额减少，人们悲观情绪增加；如果衰退进一步加深，就进入萧条阶段，经济达到谷底。物极必反，从此，经济又进入新一轮的扩张期，产量和就业都大大增加，同时伴随着物价上涨。经济再一次达到顶峰，完成这一个经济周期。
经济周期理论告诉我们，在制定理财计划时要考虑到所处的经济发展阶段。经济发展总是有高峰有低谷。繁荣时不能盲目乐观，要为未来可能到来的衰退做准备；萧条时也不要过于悲观。
Steele的家
为了使大家能对家庭理财有更好的感性认识，介绍大家结识个美国家庭。通过对这个家庭理财实践的介绍，使大家将理论更好地应用于实践。之所以选择一个美国家庭，是因为国外家庭理财活动开展时间较长，有很多经验可供我们借鉴，并且国外相关的法律法规比较健全，方便说明。
Steele家是一个典型的中产阶级家庭。Sharon和Arnold都是三十几岁，有两个孩子、两部汽车和一条狗。总的来说，他们在事业上是成功的。Arnold37岁，是一家较大规模的漆料企业中的化学家，而且很快将升任主管生产的副总经理；Sharon35岁，注册会计师，一年里有部分时间在一家会计师事物所工作，其他时间在家里照顾孩子。他们有两个孩子，9岁的Nancy和7岁的John。随着孩子一天天长大，Sharon的工作时间逐渐延长，她希望不久可以专职工作。像大多数人一样，他们并没有很沉重的经济压力，生活舒适，有自己的住房。以后，在这本书里，我们将多次遇到他们。